Quel sera le montant de ma future retraite ? Le Havre 76

La retraite occupe une place centrale dans les préoccupations des Français ! En effet, face aux nouvelles réformes des retraites soulevées par le gouvernement ces derniers mois, près de 8 Français sur 10 se disent inquiets quant à l’avenir du système de retraites. La source d’inquiétude principale ? La méconnaissance du montant de leur future pension ! Quels sont les éléments qui déterminent le montant de la retraite ? Comment est-elle calculée ? Comment préparer et anticiper sa retraite pour améliorer ses futurs revenus ? Les réponses avec LMC INVEST, votre cabinet en Gestion de Patrimoine au Havre 76. 

Comment est estimé le montant de ma retraite ? 

Votre retraite est calculée à partir de trois éléments clés : votre revenu annuel moyen, la durée d’assurance et l’âge de départ à la retraite. 

Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleurs revenus d’activité annuels de votre carrière professionnelle. Le nombre d’années civiles pour calculer cette moyenne varie en fonction de votre année de naissance. Vous avez cotisé à plusieurs régimes ? Ce sont les meilleures années qui vont être réparties au prorata de votre durée d’assurance dans ces régimes.

Le taux de calcul de votre retraite dépend de votre âge et de votre durée d’assurance, c’est-à-dire du nombre de trimestres que vous avez acquis pendant votre carrière professionnelle. Ce taux varie entre 37,5 et 50 %.
Dès lors que vous avez atteint l’âge légal de départ, votre retraite est calculée au taux maximum (égal à 50% du salaire plafond de la Sécurité sociale en vigueur au moment de votre départ à la retraite) si vous avez acquis le nombre de trimestres nécessaires. Si vous bénéficiez de trimestres en surplus, la retraite majorée par la surcote peut dépasser le montant maximum.

Si vous ne réunissez pas un certain nombre de trimestres et que vous partez avant l’âge légal de départ, votre retraite est calculée à taux réduit. Si votre retraite est calculée au taux maximum et que son montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre un montant appelé minimum contributif. Il s'agit du montant minimum de retraite (ou minimum retraite). Le calcul est effectué de manière automatique.

La durée d’assurance est traduite en trimestres validés. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par année civile, sous plusieurs types de statuts (salarié, indépendant, fonctionnaire, etc). Pour obtenir le montant maximum de retraite, vous devez justifier d’une durée d’assurance déterminée selon votre année de naissance. 

Par exemple, pour les personnes nées à partir de 1973, le nombre de trimestres exigé est de 172. 

Si vous avez exercé différentes professions pendant votre carrière professionnelle, le taux appliqué au calcul de votre retraite n’est pas le même en fonction des statuts. Si vous avez été salarié, puis fonctionnaire et enfin professionnel libéral, votre retraite sera composée de plusieurs montants aux calculs différents. 

Prenons un exemple : 

Isabelle, 62 ans en 2022. Elle dispose des 167 trimestres exigés pour les assurés nés en 1960. Elle a travaillée en tant que fonctionnaire quelques années, puis salariée tout le reste de sa carrière. De ce fait, elle réalise sa demande de retraite auprès des deux régimes : fonctionnaire et salarié. La retraite d’Isabelle sera proratisée en fonction des trimestres cotisés : le nombre de trimestres enregistré pour chaque statut est déterminant pour calculer les deux montants des retraites d’Isabelle. 

Vous pouvez partir à la retraite dès l’âge légal, avant ou après l’âge légal : 

• Avant l’âge légal : uniquement sous conditions (retraite anticipée pour carrière longue, situation de handicap, incapacité permanente, etc), 
• À l’âge légal : à cet âge, vous pouvez partir à la retraire avec ou sans décote* en fonction de la durée de votre activité, 
• Après l’âge légal :  si votre nombre de trimestres est insuffisant pour une retraite à taux plein (sans décote), vous pouvez reporter votre départ après l’âge légal, jusqu’à atteindre le nombre de trimestres requis. Si vous travaillez au-delà de l’âge légal et au-delà des trimestres requis, votre retraite bénéficiera d’une surcote**.

Le montant de votre retraite peut également être majoré si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants et si vous avez besoin de l’aide d’une tierce personne. 

Le petit lexique : 
*La décote : le montant de votre retraite est minoré définitivement si vous partez à la retraite sans avoir atteint le nombre de trimestres requis et sans avoir l’âge du taux plein automatique. Cette décote dépend du nombre de trimestres manquants. 
**La surcote : si vous avez le nombre de trimestres requis à l’âge légal et que vous continuez à travailler, une surcote (majoration définitive) augmente le montant de votre retraite. Elle dépend du nombre de trimestres supplémentaires travaillés.

Comment augmenter le montant de ma retraite ? 

Au moment du départ à la retraite, le montant de votre pension sera inévitablement inférieur à votre salaire. Pour améliorer votre future retraite, vous pouvez prolonger votre activité, racheter des trimestres ou cumuler un emploi et votre retraite. Cependant, sachez que vos revenus à la retraite ne se basent pas uniquement sur la retraite de base ! En anticipant et en préparant votre départ à la retraite, vous avez la possibilité d’augmenter le montant de votre retraite et de conserver un niveau de vie suffisant. 

Pour cela, il vaut mieux commencer à épargner le plus tôt possible pour lisser l’effort d’épargne. Vous pouvez également vous appuyer sur des placements, comme : 

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : entièrement dédié à la constitution d’une retraite complémentaire, le PER individuel vous permet de vous constituer un capital par le biais de versements volontaires. Ce capital est bloqué jusqu’à votre retraite, mais il vous sera possible d’y accéder pour l’achat d’une résidence principale ou en cas de coup dur. C’est un placement complet, qui peut vous permettre de faire fructifier vos avoirs dans des supports financiers aux rendements élevés. 

• Le contrat d’assurance-vie : considéré comme le placement financier préféré des Français, le contrat d’assurance-vie permet d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels pour bénéficier d’un complément de retraite. Contrairement au Plan d’Épargne Retraite, le capital investi et les intérêts capitalisés sont disponibles à tout moment. L’assurance-vie vous permet également d’alléger votre fiscalité, de transmettre votre capital en toute sécurité ou bien encore transformer ce capital en rente viagère. Le plus ? Vous ne payez aucun impôt sur vos intérêts !

• Investir dans la pierre : vous pouvez acheter de l’immobilier pour vous constituer un patrimoine et percevoir des revenus complémentaires. Les placements immobiliers sont des solutions puissantes pour vous garantir une retraite sûre et durable. Vous pouvez investir dans l’immobilier locatif ou dans l’immobilier ancien sous le régime LMNP, par exemple. Vous pouvez également investir dans une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI), aussi appelée « pierre-papier » pour vous assurer des revenus réguliers. La SCPI vous permet d’investir dans un bien immobilier par l’intermédiaire d’une société de placements collectifs.

L’immobilier est un placement idéal et fiable pour préparer votre retraite. Il peut être un choix pertinent pour pallier à une éventuelle insuffisance de revenus. Il est vivement recommandé d’investir dans la pierre le plus tôt possible si vos moyens vous le permettent. Considéré comme une valeur refuge, l’immobilier reste un investissement sécurisé pour s’assurer un complément de revenu au moment de la retraite.

Même s’il est parfois difficile de se projeter au début de sa carrière professionnelle, anticiper sa retraite est une étape importante pour l’évolution de sa vie sur le long terme. Que vous choisissiez d’investir dans des supports de capitalisation privés ou dans la pierre, il est indispensable d’être accompagné par des experts en gestion de patrimoine pour mettre en place une stratégie patrimoniale efficace.

Adoptez les bons réflexes en épargnant pour votre avenir ! Si vous souhaitez connaître votre âge de départ à la retraite, le montant de votre pension et les solutions disponibles pour augmenter vos revenus, contactez LMC Invest, cabinet de gestion de patrimoine au Havre 76 et à Caen 14, par téléphone au 02 44 10 10 65 ou via le formulaire de contact ci-dessous.

Pour aller plus loin : 3 conseils pour bien préparer sa retraite, Le Havre 76